Desde Senassur, ya hemos tratado varios conceptos como el de agencia de suscripción, franquicia, etc. En este nuevo post hablaremos de los casos de fraude en el sector seguros.
Según los estudios realizados por distintas compañías de seguros, se ha demostrado que por cada euro invertido en investigación de siniestros fraudulentos se recuperan 42 euros. El ramo de los seguros de automóviles es el que registra la mayor tasa de intentos de fraude (casi el 80% del total), siendo la picaresca del asegurado la que en algunas veces roce el delito.
En el sector del automóvil, las técnicas más empleadas por quienes tratan de defraudar a su compañía van desde contratar la póliza después de ocurrido el accidente, falsear el conductor habitual para eludir los recargos, simular lesiones, y hasta ponerse de acuerdo en una versión cruzada para que ambos implicados puedan cobrar la indemnización.
La importancia del fraude en el mundo del automóvil es tal que en algunos casos los accidentes no sólo se simulan sino que también se provocan.
Por Comunidades Autónomas: Cataluña, Andalucía, Madrid y Valenciana son en las que se produce un mayor número de fraudes.
En cuanto a la detección del fraude las aseguradoras cuentan con diversas fórmulas para investigar un posible fraude. Además de comprobar los daños en los bienes y vehículos implicados, realizar llamadas cruzadas y verificar los restos extraños visitan el lugar del accidente y entrevistan a familiares y vecinos.
Estas investigaciones realizadas por las compañías ponen de manifiesto que los defraudadores no son sólo los asegurados, sino que en muchas ocasiones cuentan con la colaboración de alguna otra persona implicada, del agente de seguros, del taller encargado de la reparación o de otros profesionales.
Se ha convertido en práctica habitual de las compañías la persecución de este tipo de comportamientos, especializándose cada vez más en complejas técnicas de investigación. Así las empresas del sector han creado sus propias herramientas entre las que se encuentra la contratación de investigadores privados con el fin de detectar si el siniestro que se intenta subscribir es tal y como se está presentando. El fraude va cambiando y también las Aseguradoras deben cambiar a medida que surgen nuevas tendencias.
Lo importante a saber del Fraude en Seguros, no son solo las herramientas con que se cuenta para detectarlo, sino que empecemos a crear conciencia sobre que » El fraude por menor que sea, aumenta el costo técnico del seguro o termina reduciendo las coberturas que las aseguradoras pueden otorgar.
Es importante volver a las bases y resaltar el fin social que tiene el seguro.
Buenos días Lucía. Muchas gracias por su aportación a este post. Estamos de acuerdo con usted en que hay que crear conciencia para evitar este tipo de situaciones, que finalmente repercuten al cliente. Esperamos que próximos post también sean de su interés. Gracias. Saludos.
Buenas tardes, el problema que veo respecto al fraude en el seguro del automovil es que gracias a la competencia de precios hay mucha picaresca a la hora de suscribir un seguro (menores no declarados porque como al final la compañia indemniza) y a la hora de fingir lesiones.
Por tanto estoy de acuerdo con Lucia, deberia haber mas conciencia social de lo que signfica contratar un seguro.Saludos!!
Buenas tardes Encarna. Gracias por su comentario. Estamos de acuerdo en que hay que trasmitir a los clientes las implicaciones de un contrato de seguro. Esperamos que los próximos post también sean de su interés. Gracias y Saludos!
Llevo mas de 20 años en siniestros y he visto infinidad de intentos de fraude, tanto de parte de asegurados, asesores, abogados, auditores médicos, peritos, etc y realmente es una industria.
Uno de los principales sistemas de control, se basa en el cruce de información, tanto de partícipes, como testigos o personas cercanas a los mismos.
En general he basado mis dictámenes, en los informes periciales otorgados por peritos e investigadores de confianza, sumando mi criterio personal o incluso en conferencia multiple, a fin de arribar a concludiones firmes y respaldadas por pruebas irrefutables. ( aunque lleva su tiempo y buena inversión )
Desgraciadamente todo este trabajo no llega a la justicia o en contadas ocasiones, pues el interes de las aseguradoras es de mantener a la mayoría de los clientes, simplemente va el » llamado de atención » y alli queda el tema.
En una sola compañía, logré el consenso de las áreas comercial, legales y directorio, que tomen la resolución de remitir una carta de baja como cliente y anular su contrato, luego del período legal vigente.
Hay herramientas poderosísimas, que pueden luchar facilmente contra el fraude como:
1.- Una RED DE SINIESTRALIDAD, basada en la colección a nivel NACIONAL, de todos los casos ocurridos, con detalle de las personas y bienes intervinientes, mediante el cual con un simple cruce de información o un sistema de alerta de repetición de partes, se puede detectar a los partícipes reiterados y asi disminuir sensiblemente el intento de fraude.
2.- Un intercambio de información a nivel de las áreas de siniestros y legales, de las aseguradoras. Esto permitiría que se puedan establecer con mucha precisión, a aquellos intervinientes que incurran en reiteraciones de siniestralidad, pudiendo establecer si hay intento de fraude o simplemente casualidad ( siendo investigado igulamente a los fines de descartar el dolo )
3.- Cruce de información interna, entre los sectores de Siniestros, legales y comercial, ( incluso la inclusión del sector de cobranzas) de las propias aseguradoras, a fin de co-participar en la aceptación del riesgo, teniendo en cuenta la siniestralidad del asegurado, ya sea en base a la trayectoria del bien, como de la persona contratante o su grupo familiar ( se puede cambiar de contratante al mismo bien y no notaremos a simple vista, que sea el mismo usuario – asegurado )
4.- En un intento por frenar el ingreso de asegurados con determinados parámetros de siniestralidad previa, se podría establecer una declaración jurada de las ultimas dos aseguradoras, en las que se haya inscripto / asegurado ese bien y de allí efectuar la interconsulta con las aseguradoras anteriores, a fin de poder calificar con mayor presición, el riesgo a asumir, tanto sobre el bien, como sobre la actuación de asegurado o de su núcleo familiar.
Si cruzan los números de matricula de las unidades que han participado en siniestros, en los últimos 5 años de cualquier aseguradora, se sorprenderán de la cantidad de eventos que surgen, las reiteraciones y sus combinaciones entre las partes ( embistente – embestido, médico perito – abogado litigante, conductores – asegurados – terceros ) ES FASCINANTE ……….
Todo esto, es debido a la falta de conciencia de parte de los asegurados, respecto de su proceder e intentos de fraude a las aseguradoras.
En otro momento, seguriré ampliando los temas, pues los siniestros …… son mi pasión.
Un cordial saludo
Buenos días Gabriel. Muchísimas gracias por su aportación en este post y por compartir con los lectores del blog su experiencia en el campo de los siniestros. Le invitamos a participar en nuestro grupo de debate en Linkedin: http://www.linkedin.com/groups/Senassur-4613802/about Estaremos encantados de verle por allí. Gracias y Saludos!
Todos los comentarios muy buenos, pero la realidad es que las aseguradoras cuando se encuentraN con un fraude NO INICIAN ACCIONES JUDICIALES CONTRA LOS INVOLUCRADOS POR INTENTO DE ESTAFA, SE CONTENTAN CON NO PAGAR EL SINIESTRO. ERGO LAS BANDAS SIGUEN OPERANDO A PIECERE
atte
Buenos días Ricardo. Gracias por su aportación. Esperamos que los próximos post del blog sean de su interés. Le invitamos a participar en nuestro grupo de debate en Linkedin: http://www.linkedin.com/groups/Senassur-4613802/about Estaremos encantados de verle por allí. Gracias y Saludos!
En cuanto a los participantes del fraude en seguro, se resalta en negrilla «agente de seguros». Da la impresión de que es uno de los principales actores. Si es así, tienen registro a cuántos de ellos les han cancelado su credencial? Han abierto procesos penales contra ellos? En Nicaragua en los últimos 15 años tengo noticias de dos casos y uno de ellos fue llevado a los tribunales en donde hubo una sentencia condenatoria. Qué pasa en su país? Saludes, Donald Bonilla.
Estimado Donald,
Gracias por su aportación.
El motivo de resaltar en negrita “agente de seguros” es porque es un dato relevante dado que nos llama la atención y no debería ni tan siquiera de darse caso alguno, no quiere decir que sea el principal actor.
No te sabríamos decir el número de procesos abiertos que existen sobre las agencias que han cometido fraudes o cuántas de ellas han perdido las credenciales, pero si existen noticias recogidas por diversos medios de comunicación sobre condenas por fraudes.
Esperamos que los próximos post del blog sean de su interés. Le invitamos a participar en nuestro grupo de debate en Linkedin: http://www.linkedin.com/groups/Senassur-4613802/about Estaremos encantados de verle por allí. Gracias y Saludos!
Considero que en principio debemos considerar que los fraudes tienen dos frentes, el interno y el externo, para luego precisar los procesos que tiene cada compañía para la gestión de siniestros y/o prestaciones, ya que una cosa es el diseño del proceso y otra la gestión del mismo, lo que va aparejado con los controles que se deben aplicar en cada caso, de ahí la importancia de una Base de Eventos de Pérdida que permita una retroalimentación que genere una sinergia que permita una mejora continua junto con el área de Lucha contra el Fraude.
Si se maneja adecuadamente la gestión del control interno se pueden lograr ahorros significativos en la detección de fraudes, en los más de 40 años que tengo en el mercado, he llegado a ver ahorros que han representado hasta el 20% de la utilidades de una compañía, que en cifras significaron más de USDOLAR dos millones.
Los fraudes son inherentes a la naturaleza humana y no los vamos a erradicar, pero sí los podemos controlar. Debemos tener presente que mucho tienen que ver las políticas empresariales, ya que en los últimos años los mercados se han alejado de la técnica buscando principalmente resultados de tipo financiero, lo que ha relajado la selección y suscripción de riesgos, siendo este uno de los motivos que facilitan el progreso del fraude en seguros y que en muchos mercados se trata a la empresas de seguros como si se tratase de entidades financieras o bancarias. Situación ´que va aparejada con la simplificación extrema de los productos, que en gran medida son «a todo riesgo» sacrificando el análisis que debiera hacerse sobre la causa próxima o la causa adecuada, ya que el todo riesgo facilita el entrar en zonas grises que terminan perjudicando a las compañías.
Buenos días Pedro.
Muchas gracias por su aportación al post. Esperamos que los próximos post del blog sean de su interés. Le invitamos a participar en nuestro grupo de debate en Linkedin: http://www.linkedin.com/groups/Senassur-4613802/about Estaremos encantados de verle por allí. Gracias y Saludos!
Los fraudes sobre vehículos son los más comunes y menos sofisticados aunque son los de mayor frecuencia , pero existen otros, como los de lucro Cesante que, por su severidad, pueden generar golpes muy duros a los aseguradores y reaseguradores pero que en muchas oportunidades no se le corta el seguro por tener un broker con una cartera muy fuerte y prima lo comercial cobre lo técnico, más aún cuando el contrato de reaseguro tiene la cláusula de acompañamiento del asegurador directo en pagos comerciales o cuando, no teniéndola, el asegurador se convierte en cómplice, al cargar en la cuentas corrientes del reasegurador automático, los siniestros que ha atendido como pago comercial.